Verdt å vite om betalingsforsikringer

Sykdom og arbeidsledighet kan påvirke økonomien din. En betalingsforsikring på forbrukslånet kan derfor lette på byrden betraktelig.

Stadig flere velger å knytte betalingsforsikringer til forbrukslånene sine. Bør du gjøre det samme?

Under skal vi fortelle deg alt du trenger å vite om slike forsikringer. Vi håper så klart at du aldri får bruk for dem. Det er allikevel mange grunner til at du bør se nærmere på sikkerheten de gir deg.

Usikker fremtid

Ingen vet hva morgendagen bringer. For ingen har beviselig evnen til å se inn i fremtiden. En ting er likevel sikkert: Livet er uforutsigbart. Før man vet ordet av det, har hverdagen blitt snudd på hodet.

Man kan bli syk for en lengre periode. Man kan miste jobben. Eller det kan skje verre ting.

Ikke nok med at man må håndtere selve hendelsen. Mange må i tillegg bekymre seg for økonomien også. For der man tidligere har gjort opp for seg, temmelig uanstrengt, blir man plutselig usikker på om man har pengene som kreves.

Store økonomiske konsekvenser

En 3-dager i senga, svir sjelden på lommeboken. Da er det verre hvis man blir sykemeldt lenge. Dette kan føre til en nedgang i betalingsevnen.

Eller hva om du mister jobben?

Riktig nok har mange av oss krav på dagpenger. Men, som mange som har fått hjelp av NAV vet, dette dekker sjelden fullt opp for lønnen man hadde. Plutselig blir det smertefullt å åpne regninger eller sjekke hvilke e-fakturaer som har dukket opp i nettbanken.

Betalingsforsikring på forbrukslån

Du kan kjøpe deg ut av noen av problemene som kan dukke opp i fremtiden. Du kan tegne forsikringer på forbrukslånet ditt, for eksempel. Slik kan du sikre at “børa” blir litt lettere å bære hvis livssituasjonen din skulle endre seg.

Mange av de største tilbyderne av forbrukslån selger også betalingsforsikringer med lånene sine. Kravene til deg som låntaker varierer fra den ene banken til den andre. Men det finnes en viktig fellesnevner: Lånet ditt blir håndtert helt eller delvis for en periode.

Hva dekker forsikringene?

Banker, som Santander, Gjensidige og Bank Norwegian, tilbyr en form for betalingsforsikring med lånene sine. Hva du kan forsikre deg mot, er nokså likt:

  • Arbeidsledighet eller permittering.
  • Sykemeldinger eller sykehusopphold.
  • Død eller kritisk sykdom.

Som regel vil låneforsikringene sørge for at forbrukslånet ditt blir betalt i perioder hvor du har reduserte inntekter. Hvor lenge, bestemmes av hva som forårsaker betalingsvanskene. Men blir du for eksempel langtidsledig, vil de fleste forsikringene dekke terminbeløpene dine i inntil 12 måneder.

Skulle du dø, vil de fleste forsikringene også sørge for at lånet ditt blir nedbetalt uten at det rammer de pårørende. Uten en slik forsikring, kan de som står igjen arve gjelden din.

Hva koster det?

Prisen for en betalingsforsikring bestemmes ofte av terminbeløpet du betaler. De fleste selskapene vil kreve en prosentandel av terminbeløpet som betaling for forsikringen. Og her kan prisene variere ganske mye:

  • Gjensidige krever 9,95 % av terminbeløpet for sin beste forsikring.
  • Bank Norwegian tar 5,9 % av det samme beløpet.

Så, er terminbeløpet du betaler på forbrukslånet ditt 1.500,- i måneden, koster Gjensidiges låneforsikring deg 149 kroner i måneden.

Bank Norwegians betalingsforsikring koster deg drøyt 88 kroner per måned. Det hører med til historien at dekningen de to forsikringene gir deg, er omtrent like god.

Sjekk betingelsene nøye

Betalingsforsikringer på forbrukslån kan gjøre det lettere å sove om natten. Men de kan også gjøre dyre lån enda dyrere. Derfor bør du gjøre litt research for å finne den beste og billigste forsikringen.

Du bør ikke bare se på de effektive rentene når du plukker ut banker som skal få lånesøknaden din. Sjekk priser og betingelser på utlånernes forsikringer, også.

Til slutt kan du sende søknaden til flere banker samtidig. Når du få lånetilbudene i retur, takker du ja til den som kommer best ut når du sammenligner både renter og forsikringsvilkår. Resten takker du nei til.

Bør du kjøpe forsikringen?

Betalingsforsikringer vil gjøre det lettere å leve med forbrukslån i trange tider. Blir du syk, for eksempel, er det godt å slippe økonomiske bekymringer når kreftene bør gå med til å bli frisk igjen.

Men de fleste får aldri bruk for forsikringene de kjøper.

Skal du satse på at dette gjelder deg, også? Skal du gamble på at det ikke skjer uforutsette ting så lenge du har lånet?
Eller skal du betale noen kroner ekstra hver måned for å beskytte deg selv mot økonomiske vansker?

Prøv dette:

  1. Finn ut hva inntektene og utgiftene dine er i en gjennomsnittlig måned?
  2. Fjern noen tusenlapper fra inntektene og sjekk hvor mye du sitter igjen med når alle utgiftene er betalt.

Får du litt vondt i magen av sluttsummen, bør du tenke deg om minst én gang før du takker nei til tilbudet om en betalingsforsikring med forbrukslånet ditt.

Sjekk andre alternativer

Vet du hva du er forsikret mot? Har du full oversikt over alle forsikringene dine? Det kan hende at du allerede er så godt forsikret at du ikke behøver en egen betalingsforsikring. Sjekk livsforsikringen din, for eksempel.

Har du en helseforsikring? Finn ut hva den dekker. Hva med forsikringen du kanskje har via forbundet du er medlem i?

Før du hopper på tilbudet om en egen forbrukslånsforsikring, bør du avklare om du allerede har dekning for mye av det samme i de eksisterende forsikringene dine.

Details

Smålån og mikrolån – Slik skiller du mellom et godt og dårlig tilbud

I utgangspunktet er smålån og mikrolån dyre affærer. De effektive rentene er blant de høyeste du finner i lånemarkedet. Forskjellene mellom bankene er imidlertid stor. Det lønner seg derfor å sette seg godt inn i tilbudene før man slår til. Les nedenfor om hva du bør være oppmerksom på.

Dette er forskjellen

Det er ikke nødvendigvis noen enighet i utlånsbransjen om hva de forskjellige betegnelsene på lån betyr. Noen bruker forbrukslån om alle lånestørrelser, mens andre varierer i forhold til lånesum.

Grovt sett mener vi det følgende er en grei inndeling:

  • Mikrolån – lån på maksimum 20 000 kroner
  • Smålån – lån på maksimum 50 000 kroner

Begge disse typene faller naturligvis innenfor definisjonen av forbrukslån. Det betyr at lånet kan brukes til hva som helst, i motsetning til for eksempel et pantesikret billån.

Banker med mikrolån

De to bankene nedenfor spesialiserer seg utelukkende på de minste lånesummene. Her kan lånet bli så lavt som 1 000 kroner. Tilbakebetalingstiden blir da helt ned i 30 dager. Den lengste tilbakebetalingstiden er 12 måneder, men da må lånesummen nærme seg maksimumsgrensen.

Folkia krever et etableringsgebyr på 350 kroner, men ingen terminomkostninger. Ferratum Bank har hverken etableringsgebyr eller termingebyr. Lånene herfra er uansett blant de dyreste som finnes, og rentebetingelsene kan bli på flere hundre prosent.

  • Folkia – mikrolån på inntil 20 000 kroner
  • Ferratum Bank – mikrolån på inntil 20 000 kroner

Banker med smålån

Nedenfor er de fire mest kjente og brukte bankene som spesialiserer seg på små forbrukslån. Samtlige krever etableringsgebyr på omtrent 700 kroner, samt termingebyr på 45 kroner, unntatt Thorn. Hos Thorn er etableringsgebyret på inntil 1 820 kroner.

Rentebetingelsene hos disse bankene er ikke de verste. De nominelle rentene starter på omtrent 10%. De effektive rentene er noenlunde lave dersom lånesummen er høy, og tilbakebetalingstiden lang. Er summen lav og tilbakebetalingstiden kort, ser de effektive rentene ganske dyre ut.

  • Thorn – smålån på inntil 100 000 kroner
  • L’EASY – smålån på inntil 50 000 kroner
  • Nordiclån – smålån på inntil 50 000 kroner
  • KlikkLån – smålån på inntil 40 000 kroner

Sjekk også prisene hos større långivere

Banker som tilbyr forbrukslån på inntil 500 000 kroner yter også små lån. For eksempel er det mulig å låne så lite som 5 000 kroner fra Bank Norwegian. Andre banker har som regel enten 10 000 kroner eller 25 000 kroner som nedre lånegrense. Et lite forbrukslån fra disse bankene blir ofte billigere enn fra bankene som kun tilbyr smålån eller mikrolån.

Her må man være oppmerksom på at et eventuelt etableringsgebyr kan bli utslagsgivende. De fleste av de større bankene krever nemlig cirka 1 000 kroner når lånet etableres. Unntakene finnes, blant annet hos Santander Consumer Bank. Der er det ingen etableringsgebyr for lånesummer på inntil 70 000 kroner.

Verdt å vite om nedbetalingstid på de minste beløpene

Om vi ser på de dyreste mikrolånene må vi ta med i betraktningen at disse forventes tilbakebetalt temmelig raskt. I og med at renter alltid oppgis på årsbasis, ser lånene dyrere ut enn de er i praksis. Et mikrolån med for eksempel 200% effektive renter betyr ikke at du betaler tilbake 15 000 kroner etter å ha lånt 5 000 kroner, med en kostnad på 10 000 kroner. De 5 000 kronene skal sannsynligvis betales tilbake i løpet av to måneder. Da blir de rene rentekostnaden under en tusenlapp (gebyrer kommer i tillegg).

Se på totalkostnaden når lånet er oppgjort, så vet du hva du skal sammenligne ut ifra. Husk likevel på at disse smålånene blir fort svært dyre dersom du bruker lengre tid enn planlagt på tilbakebetalingen. Har du tatt opp et mikrolån som skal betales tilbake innen 2 måneder, sørg for at du får det gjort.

Får produktene ufortjent kritikk?

I utgangspunktet er alltid små forbrukslån dyre. Det finnes eksempler der de effektive rentene er på over 1000%. Det i seg selv høres ut som ran på høylys dag. Finansieringsselskapene som tilbyr slike lån får dertil temmelig kraftig kritikk. Noe av kritikken er helt legitim. Det er åpenbart at bankenes fortjeneste kan bli skyhøy i mange tilfeller.

Samtidig må en være klar over at disse bankene ikke kan operere med lånekostnader som er prosentvis lik de vi finner på andre lån. Hadde for eksempel Ferratum Bank hatt 8% effektiv rente på sine lån, ville de tjent omtrent 33 kroner i måneden på et lån på 5 000 kroner. De 33 kronene er ikke i nærheten av å dekke de administrative kostnadene til banken.

Vurder heller å skaffe lån andre steder

En person som har et akutt behov for noen få tusenlapper, burde strengt tatt klare å skaffe seg pengene på annet vis. Kostnaden for slike lån er prosentvis høy. Dersom pengene for eksempel brukes til å finansiere en kveld på byen, betyr dette at den moroa kan komme til å koste det dobbelte eller mer, enn det bar- og restaurantregninga ble på. Slikt forbruk er uforsvarlig.

Skal du likevel ta opp et lite forbrukslån, sørg for å sammenligne flere tilbud. Søk også hos banker som ikke kun tilbyr små lånesummer. De aller fleste banker tilbyr ulike renter til kundene sine, basert på søkerens kredittscore og betalingsevne. Derfor er det normalt umulig å vite hvilken bank som er den rimeligste.

Details

Finansiering for deg som bor i utlandet

Mange nordmenn bor i utlandet. Bare i Europa er det godt over 100.000 norske kvinner og menn som har installert seg i andre land. De fleste, cirka 35.000, har flyttet til Sverige. En stor andel av disse er studenter.

Flere nordmenn i utlendighet lurer på om det er mulig å ta opp et forbrukslån i Norge, selv om man bor i utlandet?

Det korte svaret? Det spørs. Og her er variablene mange.

Varierende krav

Det er ikke lett å gi et kort svar på spørsmålet. For ulike banker har ulik praksis. Mange vil kreve at du er folkeregistrert med en norsk bostedsadresse. Dermed utelukker de at lånesøkere bosatt i utlandet kan låne penger hos dem.

Noen banker har derimot droppet kravet om permanent adresse i Norge. I stedet setter de som krav at du betaler skatten din til den norske stat. I teorien burde dette åpne for at flere norske kvinner og menn, som bor utenlands, kan ta opp et norsk forbrukslån.

Så har du banker som Sbanken. De låner ut penger til utenlandsboende nordmenn så lenge de har en norsk BankID.
Poenget er dette: Kravene til fysisk bosted varierer fra bank til bank. Derfor bør du ta kontakt med flere av dem for å finne ut hvilke lånemuligheter du har.

Bankene er opptatt av å minske risikoen

Flere hundre tusen nordmenn er bosatt i utlandet. Hvorfor er det så innviklet for disse å få et forbrukslån i gamlelandet?

Bankenes risiko har mye å si.

Det er allerede en stor risiko knyttet til utlån av penger uten sikkerhet her hjemme. Risikoen blir ikke mindre av at låntakeren er bosatt i utlandet. Andre lands lover og reguleringer kan gjøre det vanskelig å drive inn pengene fra mennesker som misligholder lånene sine, for eksempel.

Sjekk med de lokale bankene

Bor du i utlandet? Planlegger du å bli boende en stund? Da bør du også vurdere å bruke de lokale bankene for alle de økonomiske ærendene dine.

I de fleste tilfellene vil dette gjøre hverdagen din enklere. Og litt billigere, ettersom du slipper vekslingsgebyrer hver gang du tar ut lokal valuta fra den norske bankkontoen din.

Riktig nok kan du møte krav om lokal tilhørighet her også. For eksempel bevis på at du faktisk bor i landet banken ligger i.

Har du først fått en lokal bankkonto kan veien til et lokalt forbrukslån også være kortere. I mange land kan det faktisk lønne seg å låne lokalt. Rentene på usikrede lån i utlandet kan være en god del lavere enn hva de er med de norske forbrukslånene.

Lettere innad i EU

EU ønsker fri flyt over landegrensene. Enten det er arbeidskraft eller penger skal det være så få hindre som mulig. Ettersom Norge samarbeider tett med EU via EØS, gagner dette oss også.

Resultatet er at det er forholdsvis lett å åpne en svensk bankkonto hvis du flytter til Sverige, for eksempel. Og har du først fått en svensk bankkonto, blir det også lettere å ta opp et svensk forbrukslån.

Husk skattefordelene

Betaler du skatten din til Norge, selv om du bor utaskjærs? Har du i tillegg lån i en utenlandsk bank? Da må du passe på at norske skattemyndigheter får beskjed om gjeldsrentene dine.

Denne informasjonen må du sende inn selv. Få eller ingen utenlandske banker kommer til å innrapportere hva du har betalt dem i gjeldsrenter til norske skatteinnkrevere.

Bare husk at det ikke er hvem som helst som får fradrag for slike renter. Blant annet må over 90 % av inntektene dine være skattepliktig i Norge. Du kan lese mer på Skatteetatens nettsider.

Komplisert

Som du skjønner, er det ikke lett å gi et enkelt svar på spørsmålet om forbrukslån for nordmenn bosatt i utlandet. Det er så mange forskjellige elementer som spiller inn. Blant annet hvor du bor og hva slags skatteforhold du har til mor Norge.

Noen norske banker kan være villige til å låne deg penger. Men spørsmålet er om det ikke vil lønne seg å låne av de lokale bankene i stedet. Vårt beste tips er at du forhører deg med flere utlånere. Både norske. Og bankene i ditt nye hjemland.

Details

Forbrukslån: Ønsker du å låne penger, men er usikker på hvor du bør begynne?

Det lønner seg sjelden å ta opp lån uten å sette seg inn i alle tilbudene på forhånd, uavhengig av hva du skal låne til. Dette gjelder spesielt om du låner penger til forbruk der rentene har en tendens til å være ekstra høye. Slike lån tilbys av et stadig økende antall selskap som spesialiserer seg på forbruksfinansiering, samt hos mange tradisjonelle sparebanker.

Ved å sette deg inn i tilbudene, øker du sjansen for å finne et lån med lavere renter og bedre betingelser.

Hva kan pengene brukes til?

Reglene for såkalte forbrukslån er enkle. Du kan bruke pengene du låner til hva som helst, så lenge formålet er lovlig. De fleste som tar opp denne typen lån investerer i oppussing, ferier, nødvendige investeringer, reparasjoner og lignende. Det er også relativt vanlig at bedriftseiere tar opp mindre lån for å bedre selskapets likviditet.

Krever vanligvis ikke sikkerhet

Lån til forbruk krever ikke at du stiller med sikkerhet (pant i eiendom). Ulempen er at rentekostnadene blir høyere sammenlignet med for eksempel et boliglån. Dette har med både bankenes inntjening å gjøre og det at de tar større risiko når de ikke har et panteobjekt.

Det finnes et knippe banker som tilbyr forbrukslån med sikkerhet. Dette er som regel banker som spesialiserer seg på refinansiering av misligholdt gjeld der låntakeren ikke er kredittverdig. Som sikkerhet aksepteres det en bolig eller annen fast eiendom som låntakeren selv eier. Bankene aksepterer også at låntakeren stiller med kausjonist.

For vanlige lån til forbruk er imidlertid sikkerhet noe man kan se bort i fra. Tall hentet fra Forbrukslån.no viser at forbrukslån oftest har en rente fra 10% – 16%.

Hvilket beløp trenger du

Summen du har behov for er med på å diktere hvilke banker du kan søke hos. Spekteret av lånetilbud strekker seg fra banker som tilbyr kun noen få tusenlapper og helt opp til de som tilbyr lån på inntil 600 000 kroner.

Mellom disse ytterpunktene finnes det en rekke mellomstore beløp. Banker med høye lånegrenser har også stor variasjon for hva det minste lånet kan være. Hos noen så lite som 5 000 kroner, mens andre kan ha minstelån fra 30 000 kroner.

Utvalget av banker er dermed begrenset dersom din lånesum er enten svært høy (inntil 600 000 kroner) eller svært lav (et par tusenlapper). Ønsker du å låne et sted mellom 20 000 kroner og 200 000 kroner, kan du søke hos nesten samtlige aktører som tilbyr forbrukerfinansiering.

Skaff deg oversikt over lånetilbudene

På nettsider som forbrukslån.no får du oversikt over småbanker som spesialiserer seg på denne typen lån. Slike oversikter er nyttige å bruke som et utgangspunkt for sammenligning. Målet for de fleste låntakere er ikke bare å få godkjent lånesøknaden, men også å få et så billig lån som mulig.

Foruten laveste og høyeste lånesum viser oversiktene alltid bankens gjennomsnittlige rente, størrelsen på etableringsgebyret og aldersgrensen for å få lån. Merk at den gjennomsnittlige eksempel renten gir kun en pekepinn på lånets rentekostnader.

De reelle kostnadene med finansiering uten sikkerhet

Den effektive renten på et usikret lån er sammensatt av selve rentene, pluss samtlige gebyrer fordelt over lånets løpetid. Gebyrene er normalt etableringsgebyret som belastes ved lånets opptak, pluss et lite månedsgebyr for hver innbetaling.

Bankene tar utgangspunkt i den laveste rentesatsen, for eksempel 8% per år. Basert på denne fastsettes så ditt rentetilbud der din betalingsevne påvirker bankens tilbud. Har du solid økonomi og god betalingshistorikk, får du vanligvis tilbud om lavere renter enn om motsatt er tilfelle. Husk også at du kan prute på renten hvis du mottar et tilbud du ikke er fornøyd med.

Variasjonene på kostnadene for forskjellige låntakere blir derfor ganske store, også innenfor én og samme bank. For å finne det rimeligste alternativet på det lånet du trenger, bør du gjøre følgende:

  • Velg flere banker som tilbyr den lånestørrelsen du er ute etter.
  • Send en uforpliktende søknad til samtlige som passer ditt behov.
  • Motta tilbud og velg det lånet som har lavest totalkostnad.

Forskjellen mellom vanlige lån og kreditt

I de nevnte oversiktene finner du også banker som tilbyr såkalte brukskreditter. Disse fungerer slik at du har en kredittramme tilgjengelig, og styrer selv uttak og tilbakebetaling. De fleste banker har en regel som sier at du må tilbakebetale månedlig en viss prosent av benyttet kreditt. Kostnadene beregnes annerledes enn tradisjonelle lån. Du betaler normalt et etableringsgebyr, men du får ingen rentekostnader for ubenyttet kreditt.

Har du for eksempel en kreditt på 50 000 kroner, der du bruker 10 000 kroner i dag, er det disse 10 000 kronene det beregnes renter av. Så snart du betaler tilbake den benyttede kreditten, stanser også rentekostnadene.

Denne løsningen passer spesielt bra ved behov for lån til opprettelse av firma. Da kan du trekke ut penger ved behov for å bedre kapitalstrømmen. Les mer om hvordan det fungerer ved å klikke deg inn her: Forbrukslån.no/lan/etablering-firma/

En brukskreditt er et anvendelig alternativ til vanlige lån når du ikke vet nøyaktig hvor mye penger du trenger til et bestemt formål. Mange velger også kreditter for å unngå pengekniper dersom de får uforutsette utgifter.

Har du samboer eller ektefelle?

Du får vanligvis bedre rentebetingelser dersom du låner sammen med noen. Årsaken er at banken da har bedre sikring for pengene sine, enn om du låner alene. Undersøk derfor om banken du søker hos gir mulighet for såkalt medlåntaker, såfremt du er i et parforhold med felles økonomi.

Det anbefales imidlertid at vennepar unngår denne løsningen. Dette fordi begge parter er juridisk ansvarlige for å betale tilbake lånet. Risikoen for uklarheter er større, og en av partene kan bli sittende med ansvaret alene dersom den andre låntakeren mister betalingsevnen. Det er også skattemessige hensyn som spiller inn. Gjeldsrenter gir rett til skattefradrag, og dette er enklere å fordele for par med felles økonomi.

Fra søknad til utbetaling

Det er enklest å sende inn søknadene via bankenes nettsider. Enkelte finansieringsselskap oppgir at du også kan søke per telefon, men dette betyr at du uansett må fylle ut søknadsskjemaet deres. Du får vanligvis svar på om søknaden innvilges samme dag du søker. Dernest velger du om du aksepterer tilbudet, og sender inn eventuell dokumentasjon på inntekt.

Vær samtidig forsiktig med å pådra deg for mye gjeld. Lån aldri mer penger enn du behøver og betal tilbake utestående saldo så raskt som mulig. Hvis ikke risikerer du å havne i inkassofella, der kostnadene fort kan spinne ut av kontroll.

Details